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NPL: Cosa sono i Crediti Deteriorati e come gestirli con serenità

Nel mondo della finanza si sente spesso parlare di NPL, un acronimo che può spaventare ma che, se compreso correttamente, rappresenta semplicemente una fase del ciclo del credito.

In questo articolo, noi di Refinanx faremo chiarezza su cosa sono i crediti deteriorati, perché nascono e, soprattutto, quali sono le soluzioni per chi si trova in una situazione di difficoltà nel rimborsare un finanziamento.

Cosa significa NPL?

L’acronimo NPL sta per Non-Performing Loans. In italiano li definiamo crediti deteriorati o prestiti non performanti.

Si tratta di finanziamenti (mutui, prestiti personali, aperture di credito) che le banche o le società finanziarie non riescono più a riscuotere regolarmente. In pratica, il debitore è in ritardo con i pagamenti o non è più in grado di onorare le rate secondo gli accordi iniziali.

Le 3 categorie del credito deteriorato

Non tutti gli NPL sono uguali. La Banca d’Italia li classifica in tre livelli di gravità crescente:

  1. Esposizioni scadute (Past Due): È il primo stadio. Si verifica quando il ritardo nel pagamento delle rate supera i 90 giorni e la cifra dovuta è superiore a una soglia minima prefissata.

  2. Inadempienze probabili (Unlikely to Pay – UTP): In questo caso, la banca ritiene improbabile che il debitore riesca a pagare tutto il debito senza ricorrere ad azioni drastiche (come l’escussione delle garanzie), anche se non c’è ancora un’insolvenza totale.

  3. Sofferenze (Bad Loans): È la fase più critica. Il cliente si trova in uno stato di insolvenza permanente o quasi. Il recupero del credito diventa molto difficile e spesso avviene per vie legali o tramite la vendita del debito a società specializzate.

Cosa succede se il tuo debito diventa un NPL?

Quando un prestito viene classificato come NPL, la banca spesso decide di cedere il credito.

Molte banche, infatti, preferiscono vendere pacchetti di crediti deteriorati a società esterne (i cosiddetti servicer o fondi specializzati) per “ripulire” i propri bilanci.

Il vantaggio per te: Spesso, queste società sono più disposte a negoziare un accordo a Saldo e Stralcio o un piano di rientro personalizzato rispetto alla banca originaria, poiché hanno acquistato il tuo debito a un prezzo scontato.

Come uscire dalla spirale degli NPL?

Se hai un debito che sta diventando o è già un NPL, non tutto è perduto. Esistono diverse strade per tornare “in bonis” (ovvero finanziabile):

  • Rinegoziazione: Modificare le condizioni del prestito per abbassare la rata.

  • Consolidamento Debiti: Unire più finanziamenti in un’unica rata più bassa e sostenibile.

  • Saldo e Stralcio: Proporre il pagamento di una somma inferiore al debito totale per chiudere definitivamente la posizione.

  • Cessione del Quinto: Spesso utilizzata come strumento per sanare situazioni di sofferenza, grazie alla sua garanzia intrinseca (lo stipendio o la pensione).

Il ruolo di Refinanx

Noi di Refinanx sappiamo che dietro un acronimo come NPL ci sono persone e famiglie. La nostra missione è analizzare la tua situazione debitoria e trovare la soluzione più efficace per restituirti la libertà finanziaria.

Non aspettare che la situazione peggiori. Intervenire tempestivamente è la chiave per evitare pignoramenti e segnalazioni persistenti.

Hai posizioni debitorie aperte o segnalazioni che ti impediscono di ottenere credito? [Richiedi una consulenza gratuita con gli esperti Refinanx] e studieremo insieme il piano di rientro più adatto a te.

 

Fonte: Refinanx

 

 

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