ANALISI E CALCOLO ANOMALIE BANCARIE
È possibile che la Banca durante tutta la durata del rapporto abbia applicato interessi usurari, interessi non pattuiti, commissioni e spese non pattuite.
Le eventuali anomalie che verranno individuate analizzando il rapporto di conto, andranno a concretarsi con la redazione di una preanalisi.
La preanalisi evidenzierà l’importo di ogni singola anomalia emersa dal controllo, e successivamente attraverso la redazione di una perizia econometrica si potrà richiedere alla banca la restituzione di tali somme, o tramite la mediazione, o tramite lo stralcio del debito o mediante la fase giudiziale.
La perizia può inoltre diventare utile nei casi di opposizione a richieste di pagamento avanzate dalla banca per recuperare i propri crediti (revoca affidamenti, messa in mora, emissione di decreto ingiuntivo, emissione di precetto. .
- Interessi usurari
L’ usura può verificarsi al momento della pattuizione delle condizioni (usura originaria oppure contrattuale) o al momento della applicazione (usura sopravvenuta).
- L’usura originaria o contrattuale si configura quando viene promesso in contratto (da qui il nome contrattuale) e alla data della sua stipula (da qui il nome originaria) un tasso superiore al tasso soglia usura (T.S.U.) vigente in quella data.
L’usura contrattuale comporta, ex articolo 1815 c.c. il ristorno di tutti gli interessi pagati sul rapporto oggetto di applicazione (si può riscontrare nei conti correnti,nei mutui, nei leasing). In base alla legge d’interpretazione autentica sull’ usura (la legge 24 del 2001) è l’ unica forma d’usura verificabile per i mutui e per i leasing.
- L’usura originaria o contrattuale si configura quando viene promesso in contratto (da qui il nome contrattuale) e alla data della sua stipula (da qui il nome originaria) un tasso superiore al tasso soglia usura (T.S.U.) vigente in quella data.
L’usura sopravvenuta comporta: nei c/c l’azzeramento degli interessi per il trimestre usurario, per i mutui e leasing il riporto alla soglia dei trimestri affetti da usura. Si ha quando il tasso contrattuale è stabilito dalle parti originariamente sotto la soglia d’ usura (e quindi lecito) ma, nel corso della vita del contratto, diventa usurario perché ancorato ad un tasso variabile che, assieme allo spread fisso, supera la soglia oppure a causa di una riduzione della soglia d’ usura (T.S.U.) stessa.
Qualora sul rapporto di conto corrente l’interesse applicato non sia correttamente determinato per rimando ai c.d. interessi “usi piazza”, oppure l’interesse non sia correttamente determinato o determinabile, oppure la Banca non consegna copia del contratto con la pattuizione di interessi ultra-legali, è possibile richiedere alla stessa l’ applicazione di interessi al tasso sostitutivo. L’interesse sostitutivo è pari all’interesse legale per i rapporti aperti fino al 09/07/92 mentre per quelli aperti dopo tale data il tasso previsto dall’art. 117 T.U.B. (Testo Unico Bancario). Si deve tener presente che tali tassi sostitutivi sono notevolmente più bassi di quelli applicati dalla Banca, pertanto la convenienza economica in molti casi è particolarmente vantaggiosa per il cliente. .
La carenza di pattuizione contrattuale si può rilevare nei c/c, nei mutui e nei leasing.
La presente newsletter riporta informazioni finanziarie di natura pubblica. La validità delle informazioni sono relative al periodo della loro pubblicazione.
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